Promulgada por primera vez el 8 de octubre de 2004, la Ley del Siglo XXI (también conocida como la ley Check 21) permite a los bancos manejar más cheques electrónicamente, eliminando gran parte del esfuerzo necesario para transferir cheques entre bancos físicamente.
Ley o Norma Check 21
Check 21 es responsable de un interesante precedente que rara vez se consideraba antes de su creación: el uso de depósitos remotos.
Específicamente, Check 21 permite la creación de un «cheque sustituto», una representación de alta calidad de ambos lados de un cheque, que actúa legalmente como el original. Este método es mucho más rápido y eficiente que el intercambio de cheques físicos.
Claramente, debido a la alta importancia de algo que legalmente sirve como valor monetario, había una necesidad de estandarizar rápidamente la estructura y el intercambio de imágenes de cheques.
Esta tarea fue emprendida por el Comité de Estándares Acreditados X9 (ASC X9), una organización de desarrollo de estándares acreditada por ANSI dedicada a la industria financiera.
Desarrollo de ANSI X9.100-187 y crecimiento de depósitos móviles
Incluso antes de que se promulgara la ley, X9 había aprobado el Borrador de Estándar para uso de prueba para imágenes de verificación como DSTU X9.37-2003.
Después de usar esto como el estándar para todos los principales intercambios de imágenes de verificación durante algún tiempo, se publicó ANSI X9.100-187-2008, incorporando mejoras basadas en el conocimiento práctico de la industria.
Desde la publicación de 2008, el uso de imágenes de cheques ha crecido debido al avance de las computadoras y los teléfonos inteligentes.
Los depósitos móviles se han convertido en una práctica mucho más común en la historia reciente, y la pandemia de COVID-19 puede haber proporcionado una mayor aceleración para su adaptación diaria.
De los clientes que utilizaron depósitos móviles en 2020, el 42% lo hizo por primera vez. De hecho, el 70% de todos los clientes priorizan el depósito móvil en la lista de capacidades bancarias que buscan.
Una encuesta incluso informó que el 90% de los encuestados estaban depositando su dinero a través de la aplicación de su institución financiera.
La última revisión del estándar para el intercambio de imágenes de cheques, ANSI X9.100-187-2021: Intercambio electrónico de datos de cheques e imágenes se creó para satisfacer las necesidades actuales de la industria.
Acerca de ANSI X9.100-187-2021
ANSI X9.100-187-2021 establece la base para el intercambio de imágenes de cheques para las instituciones financieras en los Estados Unidos, estableciendo pautas y limitaciones que reflejan las prácticas actuales de la industria sin dejar de ser lo suficientemente fluidas como para adaptarse a las necesidades de diferentes redes e instituciones.
El estándar establece las secuencias de archivos, los tipos de registro y los formatos de campo que se utilizarán para el intercambio electrónico de la línea MICR (reconocimiento de caracteres de tinta magnética) de cheques, los datos de procesamiento de cheques asociados y las imágenes de cheques en forma de cartas de efectivo.
El objetivo de este documento es facilitar el intercambio de datos de cheques electrónicos para la presentación de cheques a plazo, la creación de IRD, el depósito del cliente, la notificación de devolución de artículos y el procesamiento de devoluciones a través de una estructura compartida.
ANSI X9.100-187-2021 utiliza tipos de registros jerárquicos para estructurar un archivo de manera similar a una carta de efectivo física. La estructura específica del archivo se aborda a fondo en el contenido exhaustivo del documento primario y sus 12 anexos.
Los usuarios del estándar ANSI X9.100-187-2021 deben tener en cuenta que el documento no aborda las necesidades operativas, de implementación o de liquidación, que son importantes para su aplicación real.
A pesar de esto, el usuario estándar tendrá que tomar decisiones para la compresión de datos e imágenes, el cifrado y las especificaciones de transmisión.
Sin embargo, los anexos informativos del documento proporcionan información que debería ser útil para tales requisitos. Los usuarios de este documento también deben ser conscientes de que la mayoría de los intercambios financieros utilizan un «documento complementario» que define las reglas específicas para el intercambio dentro de una red en particular.
El documento complementario debe hacer referencia a la versión pertinente de esta norma.
Cambios en ANSI X9.100-187-2021
ANSI X9.100-187-2021 revisa la edición 2016 del mismo Estándar Nacional Americano para el intercambio electrónico de datos de cheques e imágenes.
Además de algunos cambios menores realizados a lo largo del documento, esta nueva edición: Definiciones actualizadas, incluidas las de cheque electrónico, intercambio electrónico de cheques (ECE), artículo creado electrónicamente (ECI), campo de código de procesamiento externo (EPC), pagador, nombre corto, truncamiento y justificación derecha e izquierda
Se ha cambiado el nombre y se ha ampliado el uso del indicador de tipo de archivo para incluir el origen de captura en el registro de detalles de comprobación (tipo 25) y el registro de devolución (tipo 31)
Los cambios realizados en cada edición de ANSI X9.100-187 se describen en el Anexo L de la norma. ANSI X9.100-187-2021: Intercambio electrónico de datos de cheques e imágenes ya está disponible en la tienda web de ANSI.
